La situación inicial
Miguel, propietario de una mediana empresa de distribución en Lima, llegó a Calificash con un problema que conocen bien muchos empresarios: demasiadas deudas en paralelo, cada una con su propia tasa, su propio calendario y su propio acreedor.
Tenía tres obligaciones financieras activas:
| Obligación | Saldo | Tasa | Cuota mensual |
|---|---|---|---|
| Préstamo empresarial con financiera | S/.85,000 | 3.8 % mensual | S/.4,200 |
| Línea de crédito rotativa con banco | S/.40,000 | Intereses mensuales | S/.1,600 |
| Préstamo personal con prestamista privado | S/.30,000 | 5 % mensual | S/.1,900 |
| Total | S/.155,000 | S/.7,700 |
Del préstamo empresarial quedaban 39 cuotas. La línea rotativa tenía un límite de S/.60,000, de los que estaban usados S/.40,000.
En total, Miguel destinaba más de S/.7,700 mensuales al servicio de estas tres deudas, una carga que presionaba fuertemente el flujo de caja de su empresa, justo en un periodo donde necesitaba capital para renovar equipos.
¿Por qué el banco no era la solución?
La primera opción que exploró Miguel fue refinanciar con su banco. La respuesta fue negativa: su nivel de endeudamiento actual elevaba su riesgo crediticio al punto en que no calificaba para un nuevo préstamo de consolidación. El historial en centrales de riesgo mostraba cuotas al límite.
Eso es exactamente cuando tiene sentido pensar en la garantía hipotecaria. Miguel tenía un departamento en Miraflores inscrito en SUNARP a su nombre, valorizado en aproximadamente S/.420,000, libre de cargas hipotecarias previas.
La evaluación de Calificash
El monto final depende de tasación profesional, revisión legal y política de riesgo.
El inmueble tenía capacidad suficiente. La situación registral estaba en orden. Y el destino del préstamo, consolidar deuda estructurada, era viable operativamente.
La solución estructurada
Se formalizó un préstamo con garantía hipotecaria por S/.160,000 a 60 cuotas mensuales, con una tasa referencial de 1.35 % mensual (equivalente a 17.5 % de tasa efectiva anual), incluyendo un colchón para gastos operativos del negocio. El proceso incluyó formalización notarial e inscripción de la garantía en SUNARP.
Con ese monto se cancelaron las tres deudas al contado. El resultado:
| Antes | Después | |
|---|---|---|
| Acreedores | 3 | 1 |
| Cuota mensual | S/.7,700 | S/.3,900 (referencial) |
| Plazo | Hasta 39 cuotas en la deuda más larga | 60 cuotas |
| Tasas | Entre 3.8 % y 5 % mensual | 1.35 % mensual referencial, según evaluación de riesgo, plazo y garantía |
| Flujo de caja | Presión constante | Liberado para operar |
En este caso referencial, el ahorro mensual fue de aproximadamente S/.3,800 en cuotas. Ese resultado no es garantizable: depende del saldo real, tasación, condiciones aprobadas y capacidad de pago del solicitante.
¿Qué aprendemos de este caso?
- El banco no es la única salida cuando estás sobreendeudado. Si tienes un inmueble en SUNARP, existe una alternativa formal.
- Consolidar deuda no es endeudarse más: es reemplazar varias obligaciones costosas por una sola con mejores condiciones.
- La formalidad del proceso, con notaría y SUNARP, protege al deudor: las condiciones quedan documentadas y no cambian arbitrariamente.
- El tiempo importa. Cuanto más tarde en ordenar la deuda, más intereses acumulas en las obligaciones más caras.
Escrito por Equipo Calificash · Actualizado Mayo 2026 · Compra de deuda · ¿Reportado en centrales de riesgo? · ¿Cuánto me pueden prestar?
¿Tu situación se parece a la de este caso?
Si tienes múltiples deudas y una propiedad en SUNARP, podemos revisar si un préstamo con garantía hipotecaria te ayuda a ordenar tu estructura financiera. La propuesta depende de la evaluación individual de cada caso.
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